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Experiencia Hipoteca ING Direct

Con este articulo inauguramos una nueva sección dentro de la web, en donde todos los usuarios nos pueden mandar sus experiencias durante la contratación de hipotecas y los años posteriores. Por medio de estos artículos y opiniones intentaremos valorar a diferentes entidades en sus características para lograr descubrir, que entidad ofrece mejores productos financieros. Para empezar os dejamos la experiencia de un usuario que recientemente contrato una hipoteca con el banco ING Direct.

Mi experiencia con ING Direct para la solicitud de hipoteca comienza hace unos años atrás cuando un familiar me recomendó la “Cuenta nomina”. La oferta era atractiva por diversos aspectos, aunque para mi, el determinante fue el no tener gastos de gestión y administración por ninguna de sus cuentas o tarjetas. Durante el resto de años no utilicé ningún otro servicio de la entidad.

Pero llegó el momento en mi vida de plantearme la compra de un piso con mi actual pareja. Y tras unos meses de búsqueda de lo que considerábamos para nosotros era una casa perfecta, encontramos nuestro piso. Tras hacer dos visitas al inmueble en menos de dos semanas, nos decidimos y lanzamos a la piscina firmando un contrato de arras con la inmobiliaria. Este contrato tenia como característica un precio del inmueble, una fecha máxima para cerrar el trato (situada dos meses después) y una señal de 3000€  (de nuestros ahorros) para vincularnos con la compra.

Hecho nuestro vinculo oficial con la vivienda era el momento de buscar financiación para la compra del mismo. Hicimos un sondeo rápido por internet y personandonos en los diferentes bancos para conocer los diferentes porcentajes de “diferenciales” y las características propias de cada hipoteca dentro de las principales entidades bancarias que operan en España. Y descubrimos que eran muy semejantes en cuanto al tipo de interés, y al porcentaje de financiación (80% del valor de tasación).

Al ser cliente de ING Direct con anterioridad, dentro de la misma web disponen de una solicitud de hipoteca que rellenamos (“con datos reales”) y en la que tras finalizar nos devuelve el resultado de pre-aprobada y las características que te ofrecen (diferencial, TAE, años de amortización y cuota mensual aproximada de los primeros 6 meses). He de decir, que en realidad y según leí por diferentes sitios de internet esta primera parte, siempre o casi siempre sale como preaprobada para los diferentes casos expuestos. Sin duda la oferta de ING Direct era la más atractiva tanto por interes, como por características.

hipoteca-documentacion-solicitada

A parte de los resultados del estudio, la página genera una solicitud de hipoteca con tus datos como cliente,  además de cerrar el paso número uno “Estudio viabilidad” y abrir el paso numero dos que es “Envío de la documentación solicitada”. Dependiendo de los datos facilitados para el estudio de viabilidad la entidad nos solicitará diferentes datos personales. Siendo el primero de ellos una solicitud o formulario donde se aceptan una serie de obligaciones y se exponen las personas que solicitan la hipoteca. Esta solicitud se genera de manera automática por la web, pero deben completarse los campos marcados con asterisco tanto de la persona que tiene cuenta en ING como de la que es ajena. Como dato recalcaré que la solicitud debe ir correctamente rellenada y firmada con las firmas idénticas al DNI, y que debe entregarse físicamente (correo ordinario, recogida programada, o dejarla en una oficina de ING). Además de facilitar un número de cuenta bancaria donde se cobrarán los gastos de la tasación, independientemente de que llegue a buen puerto la transacción.

Pero esta no es la única documentación que se solicita, entre las solicitadas a mi pareja y a mi, caben destacar: Fotocopias de los DNI, nominas de los últimos meses, vida laboral, ultima declaración de IRPF sellada (o presentada electrónicamente), recibos de prestamos en caso de que exista algún tipo de crédito anterior, fotocopia de la escritura de la propiedad a hipotecar o nota simple de la misma y documentación registral de la vivienda.

Como decíamos antes, se puede hacer llegar toda la documentación a la vez de manera física junto a la solicitud, pero en caso de que alguno de estos últimos documentos no estén en nuestra posesión, se pueden enviar vía electrónica (email) a posteriori. Según la entidad vaya recibiendo los documentos los irá marcando en la web en un nuevo paso denominado “Revisión de la documentación del cliente”: En este paso irá marcando cada documento con un “check” verde si es correcto, y así  podremos seguir la evolución de nuestra solicitud.

Tanto mi pareja y yo acabamos un poco fusrtrados durante este proceso, que resultó ser el más complicado toda la operación. Puesto que la solicitud de hipoteca se tuvo que mandar dos veces por no rellenar una casilla que pide “Lugar donde se presenta la declaración de IRPF”.  Además de ir poniendo nuevos documentos solicitados a la vez que iban llegando los que habían pedido en un principio. Entre días hábiles, tiempo en llegar correos, festivos y alguna que otra incidencia este proceso se alargo algo más de dos semanas.

hipoteca-ing-direct-interes-experiencia

Tras finalizar el proceso de documentación, se abre un nuevo paso llamado “Análisis económico” , donde la entidad durante 48-72 horas realizará las comprobaciones pertinentes y procederá a realizar los diferentes analisis de riesgo de la operación. Quizás este sea el paso más critico, puesto que es ahora cuando realmente se procede a realizar un estudio humano del caso.

Si todo ha sido correcto se nos abrirá un nuevo paso, ya vamos por el número cinco, llamado “Tasación”. Durante este paso nos contactará una agencia externa para realizar la tasación. Esta agencia dispone de un plazo de 48 horas hábiles para contactarte y quedar para realizar la tasación. Y 5 días hábiles para entregar toda la documentación al banco.

Cuando el banco recibe la información de la tasación seguramente se realice un ajuste del préstamo. Esto es debido a que ING Direct solo da el 80% del valor de tasación, y normalmente las tasaciones suelen salir más bajas que las realizadas por otras agencias. En caso de reajuste te llamarán para decirte el dinero máximo concedido y el nuevo diferencial obtenido.

En nuestro caso mi pareja y yo obtuvimos un valor de tasación bastante elevado en comparación del precio de compraventa fijado. Por lo que aunque solo nos facilitaran el 80% cubriríamos el precio total de la vivienda y parte de los gastos ocasionados. Al tener una situación tan favorable no dudamos en confirmar que seguíamos adelante con el proceso.

Es el momento de contratar los seguros, tanto de vida como del hogar. Para mantener el diferencial que te oferta ING Direct, es necesario contratar con ellos los seguros de vida (Uno por cada persona involucrada en la hipoteca) y otro del hogar en donde se asegure el continente y contenido. En resumen se nos establecen unos seguros de vida de 20€ al mes por persona y uno anual de 250€. Aceptamos los seguros puesto que queremos conseguir el tipo de interés que ofrecen.

Por lo que ING cerro el paso anterior y abrió un nuevo paso denominado “Gestión y firma”.

hipoteca-ing-direct-simulador-años

En el proceso de “Gestión y firma” ING Direct cede tu caso a una gestora externa que se encargue de preparar toda la documentación necesaria para realizar los dos procesos delante del notario: La compraventa del inmueble y la apertura de la hipoteca. Para realizar este proceso la gestoria se pone en contacto con ambas partes para solicitar más documentación. Entre las diferentes documentaciones que piden se encuentran:

  • Importe de Escrituración desglosado por cada finca registral que vaya a comprar.
  • Cantidad adelantada en arras/señal a la parte vendedora
  • Datos registrales de otras fincas si las va a adquirir (garaje, trastero…).
  • Último recibo del Impuesto de Bienes Inmuebles (I.B.I.).
  • Escritura de propiedad por la que su vendedor adquirió la finca que se va a comprar.
  • Certificado de eficiencia energética
  • Certificado de la comunidad de propietarios al corriente en las cuotas
  • Si alguno de los vendedores no reside fiscalmente en España nos lo deben indicar
  • Certificado literal de matrimonio y capitulaciones matrimoniales en el caso de que alguno (compradores o vendedores) estén casados en régimen diferente al de su localidad.
  • Autorización de venta, pues la vivienda es VPO
  • Cédula de calificación definitiva

Una vez recibida toda la documentación, se realizan los cálculos para establecer los gastos derivados de la compraventa (impuestos, gastos de notaria, registro propiedad, gestoría y tasación). Y donde se detalla todo el dinero que se debe aportar en el momento de la firma y que además debe estar disponible en la cuenta unos días antes. Una vez realizado esto y dando el consentimiento se busca una cita para unir a todas las partes junto con el notario para cerrar la transacción y  formalizar la operación de solicitud de hipoteca.

hipoteca-ing-direct-tasacion

Una vez finalizado el proceso, el primer plazo de la hipoteca se pasa un mes siguiente al próximo día 1 de mes. Y en caso de que la firma se realice un día 1 la primera cuota se abonará el día 1 del mes siguiente. Quedando establecida de esta manera para el resto de cuotas. He de reseñar que la primera cuota suele tener una valor más alto que el resto, puesto que se deben abonar los intereses que se generan antes del día 1 del mes.

Aunque he hablado de periodos de tiempo, os puedo decir que el proceso ha durado cerca de mes y medio, el cual resulta muy abultado en comparación con otras entidades. Pero he de decir que no es necesario perder ningún día de trabajo para realizar todo el proceso y que si en el contrato de arras dispones de un periodo amplio de tiempo, no existe una prisa excesiva para acelerar los pasos.

Finalmente hemos obtenido una hipoteca a un tipo de interés más que competitivo y con unas condiciones muy favorables, tanto en el momento de amortización (se puede amortizar siempre que quieras con un mínimo de 1500€)

19 comments

  1. Seila dice:

    Buenos días:
    Veo que este post tiene su tiempo, pero es en el que más información detallada veo de cómo funcionan los plazos de la hipoteca de ING de todo lo rastreado por la red. En estos momentos estoy en plena elaboración de solicitud de hipoteca con ING. Voy justa de plazos puesto que di la señal el día 10 de agosto y en el contrato que me hizo firmar el gabinete inmobiliario puso como plazo máximo el 25 de septiembre para conformar la compra del piso. El caso es que he solicitado el 80% del valor de la vivienda, puesto que eso fue lo que me indicó que pidiera la trabajadora de ING cuando me hicieron el preestudio, a falta de saber el valor de tasación. Después de una angustiosa semana y media esperando al resultado de viabilidad del préstamo y habiendo sido éste favorable, la semana que viene comenzaré con el proceso de tasación y me gustaría saber, en el caso de que sea un valor de tasación superior al de compra, si puedo volver a reformular la cuantía de la hipoteca sin tener que demorar el proceso.
    Muchas gracias por todo.

    Un saludo.

    • abeibel dice:

      Normalmente cuando trabajas con las entidades on-line para este tipo de cosas los plazos son más lentos, ya que cada vez que realizas una modificación tienes que volver a contar toda la historia, ten en cuenta que cada vez hablas con una persona.
      En tu caso, la entidad no sólo tiene que ver que el capital solicitado esté por debajo del 80% del valor de tasación sino que una vez ampliado el capital solicitado tiene que volver a recalcular tu nivel de endeudamiento.

  2. Milincho dice:

    Hola ,
    he tenido la paciencia de leerme la guía de acceso al préstamo hipotecario del Banco de España para transparencia en el tema y puntualizan un préstamo máximo del ” 80% del valor de tasación ” , pero no indican para nada , que sea el 80% del valor de compra-venta ni tampoco el 80% del menor de los dos valores , tasación ó compra-venta , por lo que no entiendo el que los bancos estén empeñados en elegir el menor de los valores .

    La presente guía se ha elaborado siguiendo el mandato contenido en el artículo 20 de la
    Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios
    bancarios —y en la disposición adicional tercera de la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de
    medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda
    y alquiler social— que establece que el Banco de España elaborará esta guía «con la finalidad
    de que quienes demanden servicios bancarios de préstamo hipotecario dispongan, con
    carácter previo a la formalización de los mismos, de información adecuada para adoptar sus
    decisiones de financiación».

    • abeibel dice:

      Normalmente los bancos “toman” el menor de los dos porque es más favorable para ellos (menos riesgo). La realidad es que suelen utilizar el valor de tasación, salvo raras excepciones en momentos puntuales.

  3. Ccc dice:

    Hola, una duda sobre tu articulo. Cuando formalizasteis en notaria, no te pusieron problema a que el valor de compraventa fuera inferior al valor hipotecado?

    • abeibel dice:

      Buenas tardes, siento no haberte podido contestar antes. En este caso y en la gran mayoría es el valor de tasación por lo que si tienes la suerte de haber comprado a un buen precio y la tasación sale alta puede que puedas solicitar algo más de dinero si te hiciese falta y siempre que el capital solicitado no suponga más del 80% sobre tasación.
      En teoría los bancos aplican la siguiente regla: “se tendrá en cuenta el menor valor entre el de tasación y el de compra-venta” pero en la práctica aplican el valor de tasación, que unas veces es sale a nuestro favor y otras sale en nuestra contra.

  4. ccc dice:

    Hola, una duda sobre tu artículo. A la hora de formalizarlo en notaría, ¿No te puso problemas el banco a que el valor de compraventa fuera inferior al de la hipoteca?

    • abeibel dice:

      Buenas tardes, siento no haberte podido contestar antes. En este caso y en la gran mayoría es el valor de tasación por lo que si tienes la suerte de haber comprado a un buen precio y la tasación sale alta puede que puedas solicitar algo más de dinero si te hiciese falta y siempre que el capital solicitado no suponga más del 80% sobre tasación.
      En teoría los bancos aplican la siguiente regla: “se tendrá en cuenta el menor valor entre el de tasación y el de compra-venta” pero en la práctica aplican el valor de tasación, que unas veces es sale a nuestro favor y otras sale en nuestra contra.

  5. Pablo dice:

    Buenos dias, me ha parecido muy interesante el post, asi que gracias de antemano. Me surge una duda al leerlo, si he entendido bien y mis gastos totales (impuestos, notaria…) ascienden a 30000 debo tenerlos disponibles en la cuenta antes de que se me conceda la hipoteca, ¿o no es necesario?
    Muchas gracias.

    • abeibel dice:

      Buenas tardes Pablo, siento contestar tan tarde. Cuando realizas la compra de una vivienda, a su precio debes de añadirle aproximadamente un 10% más para gastos. En tu caso, por lo que dices, el valor de compra son unos 300.000 eur y los gastos 30.000 eur. Lo de tenerlos en la cuenta depende del préstamo que te concedan pero en general sí, ese dinero debes de tenerlo en la cuenta el día de la firma porque son necesarios para pagar y poder comprar.

      Un saludo

  6. Delues15 dice:

    Hola! Muchas gracias por el post… la verdad es que nos ayuda muchisimo a los que estamos con sed de informacion jejeje en mi caso solicitamos el martes 3 la tasacion y nos la realizaronel jueves 5 .. te queria preguntar.. he leido que en el momento de la firma tienes que tener el dinero para los gastos.. pero si ese dinero es el que te van a conceder? Si nos sale todo como esperamos y nos dan una tasacion alta, nos llegara para lo que hemos pedido ya incluido los gastos. Entonces? Nose si me he explicado bien.. estoy de los nervios con todo este proceso va a ser nuestra primera vivienda y el tiempo se me esta pasando lentisimo jeje cuanto tiempo desde que te hicieron la tasacion paso hasta que te dijeron el valor tasado? Muchisimas gracias y un saludo!!

    • abeibel dice:

      Las tasaciones suelen tardar una semana, aunque esto depende de cuanto tarden en quedar el tasador y la persona que enseña la vivienda.

      A la hora de la firma hay que tener el dinero para los gastos ya que hay que pagar a hacienda, al notario y al registro básicamente. Dependiendo de cada operación el cliente aporta o no los gastos. En tu caso por lo que comentas el banco también te va a conceder los gastos a través del préstamo y para ello necesitas una tasación alta. Si esto sucede, el banco te ingresará en la cuenta el dinero el día de la firma y se pagarán tanto los gastos como al vendedor.

      Un saludo.

      • delues15 dice:

        Muchisimas gracias abeibel, al final nos han dado la tasacion y en un principio si nos cubre tanto para la compra-venta como para gastos, espero que salga todo bien =)
        De nuevo gracias, tienes un post excelente, esta todo muy bien explicado y sirve de gran ayuda. Un saludo!!

  7. Napaki dice:

    Buenos días!
    Yo me he llevado una decepción.
    Todo iba bien hasta que fueron a tasar. No lo entiendo muy bien, pero han tasado 245€ más del valor de compraventa de la casa, y por lo tanto no nos dan el dinero solicitado y tampoco hacen revisión pq el valor de tasación ha sido más alto del de compraventa (245€). El resto de casas que hay alrededor se están vendiendo por 50.000 y 60.000€ más que la que yo quería y muchas están para reformar.Esta está para entrar a vivir y con muchas mejoras…Había leído que las tasaciones para Ing eran bajas, pero no pensaba que fueran tan bajas.La tasadora ha sido Valtenic.

    • abeibel dice:

      Hola, se supone que las tasadoras deben ser imparciales, además hoy en día existen más controles que antes por todo lo que pasó con las valoraciones de los inmuebles. Además el método que suele utilizarse es por comparación por lo que se supone que el tasador ha comprobado en cuánto se están vendiendo los inmuebles de alrededor y a eso suelen aplicarles índices correctores ya que una cosa es el precio al que se pone a la venta y otra es el precio al que se realizan las operaciones.
      Las tasaciones sean de un banco u otro deberían ser parecidas ya que las realizan arquitectos que suelen ser independientes (autónomos).
      Un saludo.

  8. Cargo dice:

    Hola, firmamos hipoteca con ING a principios de febrero de este año. Aún no tenemos la escritura ni nos han devuelto el excedente de la provisión de gastos. ¿Cuánto tardan en realizar ambas cuestiones?
    Gracias de antemano

    • abeibel dice:

      Eso depende un poco de la gestoría que lleva los papeles y del registro de la propiedad en cuestión. No debería demorarse más de 6 meses, si en este tiempo no lo tienes llama a la gestoría para preguntar.
      Un saludo.

  9. Maria dice:

    Hola, gracias por toda la información! Tengo una pregunta. Aparte de la documentación que nombras que te pidió la gestoría, ¿te pidieron alguna documentación para el día de la firma? Hay gente que dice que para el día de la firma le pidieron documentos (ej. Nóminas y originales de lo que había enviado a ING para el estudio económico).
    Saludos.

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