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- Parece que se ha reactivado la formalización de préstamos al consumo, aquí os dejamos las mejores opciones:

      * Cofidis 4.95% TIN

      * Liberbank 4.95% TIN (5.95% TAE)

      * ING 6.11% TAE

      * Cetelem 6.12% TAE

      * Popular Online 6.21% TAE

      * Ibercaja Online 6.90% TAE

- Parece que no aprendemos, Banco de España ha dado el primer toque de atención a la banca por volver a comenzar a conceder hipotecas de mayor riesgo (aquellas por encima del 80%). Esto aunque parezca que es bueno para los clientes, desde mi punto de vista no lo es.

- Gastos hipotecarios. Nuestro consejo es esperar a que vayan saliendo sentencias ya que existen algunas favorables a las entidades en la que sólo se falla a favor del consumidor en el coste de los gastos registrales, pueden rondar los 300 eur de media.

- Primer paso hacia una nueva banca, Liberbank va a abrir alrededor de 200 oficinas en horario de L-V de 08:00 a 20:00 y de 09:00 a 15:00 los sábados en las que podrás hablar con un gestor personal desde los cajeros habilitados para ello, es decir, el empleado está en una central y hablas con él por video-llamada. Era evidente, otros lo que harán es que no tengas ni que desplazarte a la oficina, para qué, en mi casa con mi ordenador, más sencillo aún.

Además la gran mayoría de bancos españoles han creado Bizum (“si llevas el móvil, llevas dinero”), app para realizar pagos entre amigos sólo conociendo el teléfono móvil.

- Ya sabemos cuando comenzaremos a revisar nuestras hipotecas con el nuevo Euribor, será en julio de 2017, eso sí previamente comprobarán los impactos que va a provocar, ya os lo digo yo: pagaremos más todos los meses. Nos lo venden porque de está manera será más difícil manipular el índice pero todos sabemos a estas alturas a quién va a beneficiar el cambio.

- Bankinter es el primer banco español que pone a disposición de sus clientes un servicio de alertas a través de Twitter, avisos como los cargos de tarjeta, abono de nómina, etc. También los no clientes podrán darse de alta en el servicio para recibir información sobre productos y servicios de la entidad.

- Ya no es noticia para los ahorradores que últimamente cada vez que acuden al banco a renovar sus ahorros a plazo fijo el empleado de la oficina les ofrezca tipos de interés cercanos a cero. Ahora nos ofrecen fondos de inversión que es donde la banca puede sacar el margen que no les dan los tipos cero, el problema es que a día de hoy los fondos de renta fija tampoco aseguran no perder y obtener una rentabilidad “normal” (2% por ejemplo) también parece una tarea difícil por lo que se antoja que si alguien quiere rentabilidad tendrá que ir arriesgado según su cuerpo se lo vaya permitiendo.

Parece que los expertos comienzan a vislumbrar (04-2017) que el Euribor a tocado fondo y, por tanto, va a comenzar a subir, pero no os alarméis, va a ir subiendo poco a poco.

- ¿Riesgo de liquidez? SI. Los fondos de inversión también tienen riesgo de liquidez, se está dando el caso que ante rentabilidades bajas o nulas en la renta fija, existe un gran flujo de entrada hacia este tipo de productos lo que puede provocar que ante problema inesperado (o no tanto) se pueda producir una fuerte oferta de venta de activos y, por consiguiente, un colapso del sistema.

- El Euribor sigue bajito (en negativo), aunque como ya hemos comentado parece que puede comenzar a subir.

- ¿Hipotecas bajas? Parece que sí, vemos como poco a poco las entidades van bajando los diferenciales de las hipotecas y vuelven a hacerse la competencia tirando del precio, lo que nos beneficia como consumidores. Ya hace tiempo que estamos viendo hipotecas a tipos variables desde Euribor+0.99% y parece que la tendencia es a la baja, ya se habla de “guerra” entre las entidades para 2016, aunque se rumorea que nadie bajará del 0.75%. Ahora bien, no son para todos los públicos, sino más bien para rentas altas, o medias-altas. Para las rentas medias los tipos rondan el Euribor+1.25%. Por ejemplo BBVA y Santander ofrecen este tipo para rentas superiores a los 2.000-2.500 euros e ING ofrece Euribor+0.99%.

Aunque los tipos han ido descendiendo poco desde inicios de 2015, las entidades siguen ofreciendo mejores condiciones para los clientes que compran viviendas que actualmente se encuentran en sus balances, y en algunos casos financiando hasta el 100%. Así Popular y Bankia ofrecen e+0.9%, Sabadell e+1.40%, o Ibercaja (e+1.35%) y BBVA (e+1.25%) que ofrecen los mismos tipos que a sus mejores clientes.

¿Hipoteca a tipo fijo? Estamos en una época en la que desde luego debemos plantearnos esta opción, donde normalmente las entidades ofrecían a un corto periodo de tiempo pero que ahora han ampliado hasta los 30 años. Comentábamos hace unos meses que esta opción habría que tenerla muy en cuenta a precios del 3%, por lo que en estos momentos queremos destacar que las entidades están bajando los precios. Ya sabemos que en algunos casos puede que se termine pagando más (o no) pero se está ganando en tranquilidad, depende de nuestro perfil como clientes.

Bankinter ha sacado varias hipotecas que dependiendo de los años van a un determinado tipo de interés: 1.75% (10 años)/2% (15 años)/2.40% (20 años).

Sabadell: 2.15% (10 años)/2.90% a 30 años

Kutxa: 2.5% a 30 años

Caixa: oscila entre 2.5% y 3% a 20 años.

Ibercaja: puede llegar hasta el 2% dependiendo de la vinculación.

BBVA: 1.9% (15 años)/2.25% (20 años)/2.75% (25 años).

Santander: 2.89% a 20 años.

 ¡desde luego es para pensárselo!

También tiene una hipoteca mixta ING donde los primeros 10 años aplica un 1.99% y el resto a eur+0.99%.

Desde mi punto de vista estas dos últimas hipotecas mixtas son las peores opciones que debes valorar por el contexto de mercado actual.

– Los bancos están centrando sus políticas comerciales en la eliminación de las comisiones en busca de otras vinculaciones que les generen valor. Cuando elegimos un banco debemos de fijarnos en las comisiones, sobre todo si nuestra operativa es sencilla pero es importante fijarse en otros aspecto como la profesionalidad, el servicio, la empatía, …., no todos son iguales y eso suele traducirse en dinero.

– Se habla de poner una tasa a las transacciones financieras por parte de los países y yo me pregunto, ¿ quién va a pagar eso ?, una vez más lo vamos a pagar los usuarios y no la banca, por lo que nos van a colocar otro impuesto haciéndonos ver que lo pagan los bancos por todo lo que han hecho: increíble.

– Una más: resulta que sólo 2 bancos corrigen cuando se lo pide el Banco de España el 50% de las ocasiones y la gran mayoría lo hace el 10% de las veces: una VERGUENZA.

Se presentaron unas 30.000 reclamaciones durante el año 2014 por parte de los usuarios (con más del 70% de resoluciones a su favor) y aunque el Banco de España (BdE) le de la razón a los mismos, los bancos lo ignoran. FACUA comenta que a los bancos le salen gratis dichas reclamaciones y cada vez se aprovechan más de ello.

– Las Pymes se han puesto en el punto de mira de las entidades, algo que beneficia a priori a los clientes pero desde aquí realizamos un llamamiento a la calma dado que suele haber ciertos inconvenientes detrás de cada oferta  (condicionantes y plazos que dura cada oferta) y las empresas necesitan calidad de servicio y generación de valor por parte de las entidades que pagar o no pagar unos cuantos euros por tener una cuenta.

Santander ha sacado la cuenta 1, 2, 3, Popular la cuenta comercio bienvenida, Sabadell la cuenta expansión, Ibercaja la cuenta negocios y comercios……..

Tarjetas Contactless, ¿son seguras?: desde mi humilde punto de vista NO, es evidente que si no hay control sobre importes bajos el cliente está asumiendo unos riesgos y lo que es más molesto, hacer después las pertinentes reclamaciones y denuncias. Además el Banco de España ha sancionado a Caixabank por emitir 4 millones de tarjetas con esta tecnología que no es segura para los usuarios.

– Como ya hemos comentado en otras ocasiones la banca está cambiando a pasos agigantados, hoy sale otra noticia al respecto: ya el 20% de los productos de ahorro se hacen por internet. Si bien todo esto requiere inversión y hace poco (09-2016) hemos conocido que BBVA sufre pérdidas de 78 millones de euros de sus inversiones en Fintech.

Y otra noticia más: BBVA duplica la financiación de tarjetas de crédito a través del móvil.

Estaba claro, Sabadell ha puesto en marcha un nuevo proyecto en el que puedes comunicarte con tu gestor a través del móvil, Tablet, etc por videoconferencia. Parece que las oficinas a pie de calle tienen los días contados o por lo menos serán muchas menos las que veamos. Es evidente que las entidades ahorran mucho dinero en personal, alquileres, etc pero parece un poco frio que todas nuestras relaciones sean a través de máquinas.

– El gobernador del Banco de España quiere que los bancos grandes se coman a los medianos, ¿por qué?, en esta vida el tamaño no es lo más importante si las cosas se hacen bien. Parece que también acertamos con este comentario desde que ha salido a la luz que DeuscheBank puede tener problemas.

Santander ha sacado la cuenta 1, 2, 3, que puede pagar hasta un 3% y que devuelve un porcentaje de los recibos domiciliados. Me parece un buen producto si se ajusta a tus necesidades pero no nos dejemos engañar porque tiene bastantes requisitos y limitaciones.

Bankinter llega a pagar hasta el 5% pero con la limitación de 5.000 euros. Sabadell devuelve también un porcentaje de los recibos pero también con limitaciones. Así podríamos seguir con otros bancos pero como resumen podemos afirmar que siempre debemos informarnos de la letra pequeña que hay detrás porque después de tomar la decisión de cambiar de entidad nuestra nómina se puede volver en nuestra contra.

Ahora es BBVA el lanza su oferta a través de su nueva apuesta digital.

- Sale en las noticias que Bankia va a abrir sus primeras 50 oficinas de asesoramiento personal, lo que nos lleva a la pregunta: ¿ qué se supone que estaban y están haciendo hasta ahora?

- Comisiones por sacar dinero de los cajeros. Los grandes como La Caixa, que ha sido el primero en cobrar, han decidido poner en valor su red de cajeros y cobrar a los “no clientes” por utilizar su red. Ante esta amenaza, la banca mediana (Unicaja, Ibercaja, Kutxabank, …….) ha decidido unir fuerzas y no cobrar en su red de cajeros (todos de Euro6000), unos 10.000 en total.

De la noticia anterior, ya conocemos que ING va a ser una de las entidades más perjudicadas, dado que este banco no aporta cajeros. Si ING decide asumir el coste lo notará en su cuenta de resultados en unos 30 millones de euros. Lo más probable que termine eligiendo esta vía pero limitando las retiradas sin coste. ING sólo ha llegado a un acuerdo para que sus clientes utilicen los cajeros de Popular.

Los que sí han terminado uniéndose al acuerdo con Euro6000 han sido Bankia, Bankinter y Sabadell, lo que supone que al final todos los clientes de estas entidades disponen unos 18.000 cajeros a su disposición para sacar dinero de los mismos sin comisión.

- ¿Desaparecerá el efectivo?. Dinamarca quiere que en 2016 todas sus restaurantes, gasolineras y tiendas de ropa rechacen los pagos en efectivo y la banca europea cree que en 10 años puede desaparecer. Creo que sería un buen sistema para evitar fraudes pero tengo la sensación de que en España y otros países va a costar un poquito más. Desde luego el móvil y el ordenador se van a convertir, si no lo son ya, en los sistemas de pago del futuro.

Esta noticia la pusimos hace ya mucho tiempo, y hoy (finales de 2016) podemos afirmar que se ha cumplido. Ya está aquí, sólo es cuestión de tiempo.

- ¿Y los Bancos? Cada se escuchan más noticias en las que se nombra a Facebook, Amazon, Google, como los bancos del futuro. Es evidente que los hábitos de la sociedad están cambiando y que las nuevas generaciones no van a pasar por las oficinas bancarias en futuro (ya publicamos en su momento: “las entidades se están dando cuenta de que el negocio ya ha cambiado y están invirtiendo en ello. Ya se hacen con el móvil alrededor del 25% de las operaciones y el 35% por internet”) . Hay entidades como BBVA que están invirtiendo en ello pero los gigantes antes nombrados dan mucho miedo a la banca de todo el mundo.

- España es el tercer países de Europa que más ciberataques recibe para robar dinero a las víctimas de los mismos: señores mucho cuidado a la hora de utilizar y guardar nuestras claves (somos los usuarios más confiados).

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